Các giải pháp phần mềm mobile banking ngày nay cung cấp sự linh hoạt và tiện lợi chỉ với một cú click chuột hoặc chạm (bất kể giờ làm việc và địa điểm của chi nhánh). Khi nhu cầu của các dịch vụ ngân hàng ngày càng tăng thì các tổ chức truyền thống phải đáp ứng các xu hướng thị trường để giữ chân khách hàng hiện tại và thu hút những người mới đến.
Ví dụ, Ally Bank là một trong những người chơi đầu tiên giới thiệu trợ lý ảo. Melbourne Bank là ngân hàng đầu tiên tạo app mobile banking cho Apple Watch. Ứng dụng Liv được Emirates NBD chào sân (cũng là ngân hàng kỹ thuật số đầu tiên của UAE) hướng đến đối tượng Millennials, cho phép user chia nhỏ hóa đơn ngay với bạn bè thông qua mạng xã hội.
Tổng quan về thị trường mobile banking app giai đoạn 2021 – 2023
Người tiêu dùng hiện đại sẽ có xu hướng sử dụng các tính năng của app mobile banking thay vì truy cập vào chi nhánh truyền thống và có nhiều lý do cho điều đó.
Tại sao mobile app ngày càng trở nên quan trọng trong lĩnh vực ngân hàng
Sự phát triển mobile app đang gia tăng vì nhịp sống ngày nay đã khiến các ứng dụng ngân hàng nội bộ trở thành thứ bắt buộc phải có. Nhờ:
- Truy cập 24/7
- Dễ dàng xem lại lịch sử và chi tiết giao dịch
- Gửi tiền từ xa
- Các phương pháp bảo mật tốt nhất
- Thanh toán hóa đơn bằng một cú nhấp chuột
- Chuyển tiền dễ dàng
- Thanh toán các khoản vay online
Ngược lại, các tổ chức tài chính nhận được các đặc quyền sau bằng cách áp dụng các app mobile banking:
- Giảm chi phí hoạt động
- Nâng cao trải nghiệm khách hàng
- Lợi tức đầu tư (ROI) tốt
- Các dịch vụ được cá nhân hóa nhờ phân tích dữ liệu (được hỗ trợ bởi trí thông minh nhân tạo)
- Giá trị tối đa thông qua thông báo đẩy
Xu hướng của mobile banking là gì?
Xu hướng phát triển ngân hàng di động cho thấy tham vọng điên cuồng, dẫn đến tiềm năng tăng trưởng ổn định và động lực không ngừng phát triển. Theo 1 thống kê, vào cuối năm 2021 sẽ có 7 tỷ người dùng di động, với 3 tỷ trong số họ nhảy vào mobile banking.
Những công ty hàng đầu trong ngành ngân hàng bao gồm Citibank, Wells Fargo, USAA, Ally Bank và Capital One đã thay đổi cuộc chơi. PayPal là ứng dụng thanh toán di động được sử dụng nhiều nhất (73%), trong khi Samsung Pay ít được sử dụng nhất (6%).
Theo EY, 50% người tiêu dùng sử dụng kỹ thuật số khi đăng ký các sản phẩm tài chính. Trên thực tế, Statista tiết lộ các giao dịch thanh toán di động sẽ đạt mốc 189,97 tỷ USD vào cuối năm nay. Tất nhiên, do ảnh hưởng từ đại dịch COVID-19, 55% người có khả năng thanh toán không tiếp xúc nhiều hơn.
Nghiên cứu Mobile Banking Competitive Edge của Insider Intelligence phát hiện 89% người được hỏi (97% thuộc thế hệ Millennials) cho biết họ sử dụng dịch vụ mobile banking.
Và không chỉ các thế hệ trẻ tin tưởng công nghệ hơn các ngân hàng truyền thống: 91% Gen X (những người sinh năm 1960 – đầu những năm 1980) và 79% Baby Boomers (nhóm người sinh ra từ năm 1946 – 1964) đánh dấu những lợi ích của ngân hàng kỹ thuật số.
Đối tượng mục tiêu của mobile banking là gì?
Là millennials và Gen Z vì họ thường quản lý các vấn đề tài chính qua mobile app.
Trong 1 tháng thường nhật, chỉ riêng Millennials (là những người sinh trong khoảng đầu thập niên 1980 – đầu thập niên 2000) ở Hoa Kỳ đã truy cập vào tài khoản ngân hàng 8,5 lần qua mobile app (so với 3,1 lần của nhóm không thuộc Millennials). Bên cạnh đó, 61% Millennials chọn chuyển sang kỹ thuật số khi muốn mở tài khoản thẻ tín dụng.
Dự kiến, thế hệ millennial sẽ tiếp quản lĩnh vực ngân hàng từ năm 2025 – 2035, và tỷ lệ Baby Boomers và Gen Y sẽ giảm tương ứng. Trong khi 2 thế hệ am hiểu công nghệ quyết định quy trình hệ thống tài chính toàn cầu, thì hiện tại, chỉ một số ngân hàng có nền tảng công nghệ cần thiết để phục vụ họ.
Tương lai của mobile banking app của thế hệ Millennials sẽ phát triển như thế nào theo quy tắc mobile-first (các tiêu chuẩn ưu tiên mặc định cho mobile devices (các khung hình nhỏ như thiết bị di động) sau đó mới override các giá trị cho tablet, và sau cùng là desktop)?
Sự thay đổi này là cách tiếp cận lấy khách hàng làm trung tâm hơn, một thế giới kết nối, hoạt động không ma sát và một bước đi thông minh cho các tiện ích.
Biết được xu hướng mobile banking app và người dùng là một điểm khởi đầu quan trọng, nhưng đã đến lúc phải thực hiện các bước nghiêm túc hơn. Bắt đầu suy nghĩ về các chức năng bạn muốn trong ứng dụng của mình.
Các tính năng mobile banking app sẽ có vào năm 2021
Quy trình xác thực và ủy quyền
Xác thực đa yếu tố (hỏi người dùng, “Bạn là ai?”) là một tùy chọn đăng nhập an toàn. Ủy quyền (hỏi người dùng, “Bạn được phép làm gì?”) là bước tiếp theo để đăng nhập, giải quyết điều người dùng có thể làm và xem trong app của bạn.
Để mang lại trải nghiệm người dùng tốt nhất, hãy áp dụng xác thực sinh trắc học (các chỉ số vật lý như vân tay, ngoại hình, giọng nói, cử chỉ).
Quản lý tài khoản
Giúp người dùng xem số dư ngân hàng, theo dõi chi tiêu, ghi lại lịch sử và phân tích thói quen. Hơn nữa, bạn có thể đề nghị mọi người đặt mục tiêu tiết kiệm, tạo kế hoạch đầu tư và tự động hóa các khoản thanh toán thông thường.
Hỗ trợ khách hàng
Đảm bảo khách hàng có thể liên hệ với người quản lý hỗ trợ khách hàng 24/7 để giải quyết các vấn đề. Hơn nữa, bạn có thể nâng cao trải nghiệm người dùng bằng cách sử dụng một chatbot trí tuệ nhân tạo.
Công cụ định vị chi nhánh ngân hàng/ATM
Để giảm bớt phiền hà cho khách hàng của bạn, hãy cho phép tìm kiếm các máy ATM và chi nhánh gần đó có thông tin về các dịch vụ, giờ hoạt động và chỉ đường.
Thanh toán an toàn và xử lý giao dịch
Tất cả các giao dịch và thanh toán trong ứng dụng phải được xử lý an toàn và khả dụng mọi lúc, mọi vị trí. Thêm thanh toán bằng mã QR cũng là một ý tưởng hay.
Thông báo đẩy
Hãy thực hiện một cách khôn ngoan và đừng xâm phạm vì tin nhắn của bạn có thể bị mất trong “nhiễu dữ liệu” và khiến người dùng khó sử dụng ứng dụng.
Các tính năng mobile banking app nâng cao
Để vượt qua làn sóng công nghệ, bạn có thể cung cấp một số tính năng sáng tạo dưới đây của mobile banking.
Trình theo dõi chi phí
Kiểm soát chi phí là vấn đề luôn nhận được nhiều sự quan tâm, vì thế hãy giúp mọi người bám vào ngân sách của họ và tiết kiệm hơn. Cân nhắc chia nhỏ các khoảng thời gian thành các tùy chọn hàng ngày, hàng tuần, hàng tháng và hàng năm.
Dịch vụ hoàn tiền
Đến năm 2021, mobile e-commerce được dự báo sẽ đạt 3,5 nghìn tỷ đô la và chiếm 72,9% doanh số e-commerce. Vì thế, hãy nắm bắt ngay chức năng hoàn tiền. Một đặc quyền thế này sẽ khuyến khích người dùng ngân hàng thực hiện thanh toán trong ứng dụng. Trên hết, hoàn tiền sẽ như một nền tảng vững chắc cho chương trình khách hàng thân thiết.
Phiếu mua hàng được cá nhân hóa
Ưu đãi đặc biệt, chiết khấu và coupon có thể giúp xây dựng mối quan hệ cá nhân mà người tiêu dùng đánh giá cao và tin tưởng. Họ chắc chắn sẽ thúc đẩy nhiều khách hàng hơn và tăng doanh số bán hàng.
Dịch vụ độc đáo
Việc phát triển mobile banking app cũng có thể bao gồm các dịch vụ khác, như mua vé online, đặt xe, đặt bàn tại nhà hàng, giao hàng,…
Ứng dụng cho thiết bị đeo được
Thiết bị đeo được có thể cải thiện cách mọi người sống, tập thể dục và ngân hàng. Cần xem xét tiềm năng nhất định để hiển thị thông tin ngân hàng, đưa ra cảnh báo và cho phép thanh toán hoặc giao dịch bằng công nghệ đeo được.
Tách hóa đơn
Tính năng tách hóa đơn cho phép chia các hóa đơn và chỉ định chi phí của mỗi người xuống 1 xu.
Chatbot hoặc trợ lý giọng nói
Đối với mục đích cung cấp thông tin và giao dịch, digital banking chatbots hỗ trợ bằng giọng nói là lựa chọn hàng đầu để cung cấp trải nghiệm người dùng hấp dẫn, nâng cao.
Blockchain
Blockchain đã tiến xa hơn tiền điện tử. Lĩnh vực tài chính đang sử dụng blockchain vì một số lý do như: tốc độ, độ chính xác và bảo mật được cải thiện.
Truy cập ATM không cần thẻ
Cho phép người dùng rút tiền mặt ngay cả khi họ không có thẻ. Thêm nữa, hãy yêu cầu xác minh tài khoản thông qua tin nhắn hoặc cuộc gọi trên smartphone của họ.
Chuẩn bị cho 5G
5G sắp ra mắt nên đây là thời điểm để nghiên cứu các thị trường và kênh mới, bao gồm thiết bị đeo được, smartphone 5G và thiết bị IoT.
Các tính năng của mobile banking là tiêu chí chính để sử dụng hoặc xóa một ứng dụng, vì vậy hãy đảm bảo sử dụng chúng một cách khôn ngoan.
Các thay đổi chính về phát triển banking app
Những lo ngại về bảo mật nằm trong số những thách thức quan trọng nhất mà các dev banking app phải tính đến.
Bảo vệ
Thực hiện theo 5 cách đã được chứng minh sau đây để giảm thiểu rủi ro, lỗ hổng của các banking app cũng như bảo vệ khách hàng khỏi các mối đe dọa mới xuất hiện.
Tuân thủ KYC
KYC (Know Your Customer là quy trình để xác định và xác minh danh tính của khách hàng khi tham gia mở tài khoản).
Quy trình KYC sẽ xác minh khách hàng của bạn là ai, cũng như đánh giá và giám sát rủi ro. Các thủ tục KYC giúp hạn chế gian lận, ngăn ngừa và xác minh rửa tiền, tài trợ khủng bố và các âm mưu tham nhũng khác thông qua Proof of Identity (POI) và Proof of Address (POA).
Một số ví dụ POI thường được chấp nhận bao gồm passport, thẻ căn cước (Estonia, Georgia, Hy Lạp, Cộng hòa Trung Phi), Aadhaar (Ấn Độ), NIDS (Jamaica), DNI/SIBIOS (Argentina), SIN/SSN/giấy phép lái xe (Canada, Mỹ, Đan Mạch, New Zealand, Iceland, Hà Lan), HKID (Hồng Kông), giấy tờ tùy thân có ảnh, thẻ sinh viên, thẻ quân nhân, giấy phép vũ khí.
Tài liệu POA phải có tên và địa chỉ hiện tại của cá nhân đó và còn nằm trong thời hạn 3 tháng. Theo quy định, các cá nhân phải nộp một số giấy tờ sau: hóa đơn điện nước, sổ tiết kiệm hiện tại hoặc sao kê ngân hàng, giấy chứng minh cư trú có công chứng, chứng minh thư ủy quyền bầu cử, chứng thư mua nhà, hợp đồng thuê nhà, giấy chứng nhận của chủ nhân.
Ngành ngân hàng phải tuân thủ nghiêm ngặt các quy định của KYC, là một phần của khuôn khổ chống rửa tiền (AML); nếu không, họ có thể bị hạn chế và phạt nặng.
Mật khẩu mạnh
Yêu cầu người dùng tạo mật khẩu phức tạp và duy nhất. Bạn cũng có thể yêu cầu thay đổi mật khẩu của họ sau một khoảng thời gian nhất định.
Không lưu trữ thông tin không cần thiết
Việc lưu giữ quá nhiều thông tin mà không có lý do pháp lý hoặc kinh doanh sẽ làm tăng nguy cơ bị lộ bảo mật dữ liệu. Nhưng theo dõi địa chỉ IP, vị trí địa lý, sự kiện trong ứng dụng, nhật ký hoạt động và dữ liệu thiết bị thì hoàn toàn khác.
Xác thực 2 yếu tố
Xác thực 2 yếu tố (T-FA/2FA) là một cách để xác minh khách hàng của bạn. Để tăng cường bảo mật cho mobile banking, 2FA thường kết hợp password, mã pin, mã thông minh, chữ ký di động hoặc sinh trắc học.
Chặn thanh toán
Bạn cũng có thể giải quyết gian lận bằng cách cài đặt chặn để hạn chế việc sử dụng thẻ thanh toán cho các kênh đáng ngờ hoặc các tình huống cụ thể. Bật 2FA để bỏ chặn các giao dịch này.
Quy định
Khởi động phát triển phần mềm fintech yêu cầu tuân thủ nhiều luật, tiêu chuẩn và quy định. Như:
- GDPR: Quy định chung về bảo vệ dữ liệu (GDPR) đưa ra các quy tắc bảo vệ dữ liệu cá nhân ở Liên minh Châu Âu.
- PSD2: Chỉ thị về dịch vụ thanh toán mới (PSD2) thúc đẩy sự phát triển của thanh toán online và mobile sáng tạo, thanh toán an toàn hơn và bảo vệ người tiêu dùng tốt hơn trên khắp EU và EEA.
- PCI DSS: PCI DSS (Tiêu chuẩn Bảo mật Dữ liệu Ngành Thẻ Thanh toán) duy trì, phát triển và thúc đẩy các tiêu chuẩn của Payment Card Industry về an toàn dữ liệu của chủ thẻ trên toàn cầu.
- CCPA: Đạo luật Quyền riêng tư của Người tiêu dùng California (CCPA) nhằm tăng cường quyền riêng tư và bảo vệ người tiêu dùng cho cư dân California, Hoa Kỳ, giúp kiểm soát nhiều hơn thông tin cá nhân mà các doanh nghiệp thu thập.
Hướng dẫn từng bước về phát triển mobile banking
Bước 1: Tiến hành nghiên cứu và lập kế hoạch
Phân tích đối thủ cạnh tranh, trạng thái thị trường, xu hướng phát triển, người dùng của bạn là ai (nhu cầu của họ và tại sao những nhu cầu đó lại quan trọng) là điều cần thiết để phát triển một mô hình kinh doanh/đề xuất giá trị độc đáo.
Bước 2: Xây dựng và xác minh một nguyên mẫu
Để biến ý tưởng thành hiện thực, trước tiên, bạn cần tạo một nguyên mẫu minh họa logic, cấu trúc và thứ tự của các yếu tố thiết kế, hình ảnh và nội dung của ứng dụng. Hơn nữa, sửa chữa một lỗ hổng thiết kế trong khi tạo mẫu rẻ hơn 10 lần so với việc thực hiện các thay đổi trong quá trình phát triển.
Bước 3: Đặt nền tảng cho an ninh
Cách tốt nhất để giữ an toàn cho ứng dụng của bạn là giới thiệu DevSecOps vào quy trình phát triển và làm việc với một nhóm hiểu biết về các mối đe dọa phổ biến nhất từ kinh nghiệm.
Bước 4: Thiết kế UI và UX
Theo các phương pháp hay nhất trong thiết kế UI/UX mobile banking, bạn nên cung cấp trải nghiệm khách hàng được cá nhân hóa, làm cho tài khoản trở nên hữu ích, dễ sử dụng và đảm bảo ứng dụng tổng thể minh bạch, an toàn.
Bước 5: Chọn hệ thống công nghệ
Không có một hệ thống toàn năng để phát triển web/mobile banking vì mọi dự án đều có đặc điểm của nó. Tuy nhiên, một nền tảng công nghệ được lựa chọn một cách khôn ngoan sẽ giúp giảm chi phí, rút ngắn thời gian phát triển phần mềm và tăng tốc thời gian đưa ra thị trường.
Bước 6: Code app
Bạn có thể triển khai ứng dụng với nhóm nội bộ hoặc làm việc với nhà cung cấp outsourcing phát triển phần mềm. Cách tiếp cận đầu tiên hiệu quả nếu bạn có thời gian và ngân sách để thuê các chuyên gia phát triển phần mềm ngân hàng. Nhưng nếu bạn cần bắt đầu phát triển nhanh chóng, hãy chọn các dev app có năng lực, những người làm việc cho các nhà cung cấp có kinh nghiệm.
Bước 7: Tích hợp với các giải pháp của bên thứ 3
Các phương pháp hay nhất về tích hợp dữ liệu cung cấp cho ứng dụng của bạn các tính năng bên ngoài thay vì xây dựng chúng từ đầu.
Bước 8: Phát hành và duy trì
Phát hành ứng dụng là giai đoạn hấp dẫn nhất trong toàn bộ hành trình. Nhưng chỉ khi bạn có các chuyên gia trong nhóm của mình hoặc hợp tác với các dev banking app đã được kiểm tra. Họ sẽ giúp bạn đánh bóng ứng dụng và chuẩn bị xuất bản trên App Store và Google Play.
Bước 9: Marketing ứng dụng của bạn và nhận phản hồi
Google Play Market, Apple App Store và Microsoft Store có các yêu cầu khác nhau mà các dev banking app phải tuân thủ để việc gửi ứng dụng của bạn diễn ra suôn sẻ. Sau khi ứng dụng được xuất bản, phản hồi đầu tiên, rating và số sao sẽ đến.
Bước 10: Cải thiện và cập nhật
Tiếp cận với khán giả của bạn để nhận phản hồi có giá trị, cộng tác với các nguồn review, hỏi những influencer và tiếp thu ý kiến của các leader để thử nghiệm (và sau đó quảng bá) ứng dụng của bạn. Dành nhiều thời gian và nỗ lực để cải thiện ứng dụng của bạn nếu cần.
Hệ thống công nghệ tốt nhất để phát triển mobile banking app
Phát triển ứng dụng gốc
Nếu bạn tạo một banking app chỉ dành cho iOS/Android, bạn nên chọn phát triển ứng dụng gốc. Khi nói đến các giải pháp phần mềm mobile banking dựa trên iOS, công nghệ tốt nhất là Swift, XCode và iOS SDK. Nếu phát triển mobile banking dựa trên Android, thì Java, Kotlin, Android Studio và SDK là những công cụ được lựa chọn.
Phát triển ứng dụng đa nền tảng
Phát triển ứng dụng đa nền tảng là một cách tiếp cận thành công cho phép các dev banking app sử dụng một cơ sở mã duy nhất cho các hệ điều hành khác nhau. React Native, Flutter, Xamarin sẽ hỗ trợ xây dựng các ứng dụng đa nền tảng.
Phát triển ứng dụng kết hợp
Ứng dụng di động kết hợp pha trộn giữa phát triển ứng dụng di động gốc và phát triển web. Chúng thường được tạo bằng HTML5, CSS, JavaScript và PhoneGap, sau đó chạy bên trong vùng chứa, giúp nó có thể được nhúng vào các ứng dụng gốc.
Chi phí để phát triển một mobile banking app là bao nhiêu?
Không có câu trả lời chính xác cho câu hỏi này. Các giải pháp phần mềm ngân hàng di động khác nhau về phạm vi, độ phức tạp, công nghệ và tính cấp thiết, tất cả đều ảnh hưởng đến chi phí cuối cùng. Một số yếu tố ảnh hưởng đến ngân sách thực tế bao gồm:
- Cấu trúc phân tích công việc (WBS) để phát triển mobile banking app
- Hệ thống công nghệ
- Thời hạn dự kiến
- Khung mức độ tương tác: giá cố định, thời gian và vật liệu, đội ngũ chuyên dụng, đội ngũ tăng cường hoặc nhân viên kinh doanh
- Dịch vụ tích hợp API
Có thể mất từ 6 – 10 tháng để xây dựng một MVP. Thời hạn chính xác phụ thuộc vào việc bạn cần một dự án nhỏ với các cập nhật nhỏ cho ứng dụng hiện tại của mình hay một dự án phức tạp với phát triển ứng dụng ngân hàng tùy chỉnh từ đầu. Bạn càng cần nhiều tính năng mobile banking app thì càng mất nhiều thời gian để phát triển.
Cho phép người dùng của bạn gửi ngân hàng theo các điều khoản của họ
Kỹ thuật số phá vỡ bản chất của hệ thống ngân hàng lõi (core banking). Trong khi xây dựng một giải pháp phần mềm mobile banking thành công và an toàn đòi hỏi nhiều nỗ lực, thì thị trường đang mở ra những thách thức mới và một trải nghiệm tài chính không có ma sát.
Tất cả những gì bạn phải làm là bám sát kế hoạch của mình, hoạch định ngân sách thực tế và hợp tác với nhóm các dev banking app để bắt đầu.
Đọc thêm: Câu chuyện Fintech ở Anh: Viễn cảnh và thách thức để bạn có thể hình dung thị trường mobile banking đã làm mưa làm gió cỡ nào rồi!
Nguồn: Relevant
