Với tình hình thế giới hỗn loạn, các nền kinh tế trên toàn cầu đều bị ảnh hưởng. Nhiều dự án đầu tư đã bị hủy bỏ, nhưng số tiền này vẫn có thể được đầu tư. Đây là lý do tại sao năm 2021 là thời điểm tuyệt vời để phát triển ứng dụng cho vay tiền. Chúng ta không chỉ nói về các nhà đầu tư có tổ chức – nhiều cá nhân có thể cho những người hoặc doanh nghiệp có nhu cầu vay tiền. Đây được gọi là cho vay P2P (peer-to-peer lending, cũng viết tắt là cho vay P2P).
Các ứng dụng cho vay ngang hàng (P2P) kết nối những người sẵn sàng cho vay tiền với những người muốn vay tiền.
Xây dựng ứng dụng vay tiền: bắt đầu từ đâu?
Khi bạn quyết định xây dựng một ứng dụng vay tiền, các mối quan tâm về pháp lý và quyền tài chính phải được đặt lên hàng đầu.
Bắt đầu với việc chọn một hình thức pháp nhân. Những hình thức phổ biến nhất là Công ty trách nhiệm hữu hạn (Limited Liability Company – LLC) và tập đoàn. Cả hai đều sẽ bảo vệ bạn khỏi các chủ nợ trong trường hợp bất khả kháng hoặc phá sản, nhưng chúng bị đánh thuế khác nhau.
Theo mặc định, một LLC bị đánh thuế như một pháp nhân \”chuyển tiếp\” (pass-through taxation: thuế chuyển tiếp, việc chuyển tiếp này cho phép chuyển trách nhiệm đóng thuế thu nhập từ doanh nghiệp sang các thành viên có lợi ích trong doanh nghiệp). Có nghĩa là tất cả các khoản lãi và lỗ đều được báo cáo trên tờ khai thuế cá nhân cho chủ sở hữu của nó.
Mặt khác, một tập đoàn bị đánh thuế là một pháp nhân có thể tạo ra thu nhập. Bên cạnh thuế đánh vào lợi nhuận (thuế doanh nghiệp), còn có thuế đánh vào cổ tức, bằng cách này, không được khấu trừ thuế (đánh thuế 2 lần). Với một LLC, lợi nhuận được tích lũy dựa trên thỏa thuận, trong khi công ty thanh toán dựa trên số lượng cổ phiếu của mỗi cổ đông cá nhân.
Khi bạn đã sẵn sàng tiếp tục, bạn phải đăng ký tên doanh nghiệp ở quốc gia bạn chọn. Tuân theo tất cả các yêu cầu của pháp luật và trả các khoản phí cần thiết, và tất nhiên, hãy nghĩ ra một cái tên hấp dẫn. Nếu bạn quyết định đăng ký pháp nhân ở Hoa Kỳ, hãy đảm bảo tên thương hiệu của bạn khác với tên pháp lý và có sẵn tại cơ quan đăng ký thương hiệu của uspto.gov.
Hơn hết, bạn phải đảm bảo số vốn ban đầu. Vò nó cần thiết cho việc phát triển ứng dụng cho vay tiền ngang hàng và cả các khoản vay đầu tiên. Thông thường, các nhà đầu tư chỉ bị thu hút bởi các nền tảng như thế này khi họ thấy người dùng thực sự tìm kiếm các khoản vay ở đó, vì vậy bạn cần có một số tiền để hoạt động trước khi nhà đầu tư rót tiền vào.
Có 3 cách phổ biến để đảm bảo số vốn ban đầu:
- Đợt phát hành coin đầu tiên (ICO: Initial Coin Offering) hoặc Phát hành công khai lần đầu (IPO: Initial Public Offering). Nếu bạn muốn làm việc với tiền điện tử, ICO có thể là cách bạn gây quỹ. Nếu bạn thích chứng khoán tài chính truyền thống hơn, hãy khởi động IPO và bán cổ phiếu của bạn để đảm bảo các khoản đầu tư.
- Đầu tư mạo hiểm (VC). Bạn có thể lập một kế hoạch kinh doanh và một bản quảng cáo chiêu hàng để thu hút sự chú ý của các quỹ đầu tư mạo hiểm. Nếu họ đồng ý đầu tư vào doanh nghiệp của bạn, bạn sẽ phải chia cho họ một phần hoặc trả một khoản cố định với lãi suất đã thỏa thuận.
- Vay ngân hàng. Nghe có vẻ buồn cười, nhưng có một cách huy động tiền để xây dựng ứng dụng cho vay là đi vay tiền. Nhiều ngân hàng cấp tín dụng cho các dự án kinh doanh khác nhau và việc tạo ra một sản phẩm fintech mới cũng là một cách khả thi.
Cuối cùng, bạn sẽ phải chọn ngân hàng sẽ lưu trữ vốn hoạt động của bạn để cho vay P2P.
Ứng dụng di động cho vay hoạt động như thế nào?
Bây giờ, đã đến lúc trả lời câu hỏi tiếp theo: App cho vay tiền hoạt động như thế nào? Người dùng chỉ cần:
- Cài đặt ứng dụng.
- Đăng ký tài khoản mới hoặc đăng nhập bằng thông tin đăng nhập của họ.
- Chọn số tiền họ cần cho vay hoặc số tiền họ sẵn sàng đầu tư.
- Lựa chọn lãi suất phù hợp.
- Kết nối tài khoản ngân hàng của họ với tài khoản ứng dụng cho vay.
Chỉ vậy thôi! Ứng dụng fintech iOS hoặc Android sẽ tự động thông báo cho người dùng trước khi họ trừ các khoản thanh toán hoặc tích lũy tiền vào tài khoản để tránh các khoản phí trễ hạn, thanh toán quá mức và các vấn đề khác.
Ứng dụng di động cho vay tiền P2P hoạt động như thế nào?
Một trong những lợi ích lớn nhất của việc cho vay tiền P2P là không có trung gian như môi giới cho vay hoặc ngân hàng. Cả người cho vay và người đi vay đều đóng vai trò như các bên bình đẳng, vì vậy họ có thể thương lượng mức vay và điều kiện trả nợ trực tiếp với nhau.
Người đi vay phát hành đơn đăng ký khoản vay và nền tảng sẽ phê duyệt nó sau khi kiểm tra bảo mật. Sau đó, người cho vay có thể quản lý danh sách các đơn xin vay và duyệt những đơn mà họ muốn. Nền tảng này thu được lợi nhuận theo tỷ lệ % của mỗi khoản vay, hoặc phí đăng ký hoặc theo bất kỳ cách nào khác, nhưng việc không có trung gian đảm bảo lãi suất và điều khoản phù hợp với tất cả người dùng.
Các tính năng của ứng dụng di động cho vay tiền
Để thành công, sản phẩm của bạn phải là một ứng dụng như Lending Club – dễ sử dụng, thân thiện với người dùng, với giao diện người dùng đẹp mắt và các tương tác minh bạch. Nó phải cung cấp một hành trình liền mạch cho cả quản trị viên và người dùng, người cho vay và người đi vay.
Các tính năng cơ bản của ứng dụng cho vay tiền
Chúng ta hãy xem xét các tính năng phải có của ứng dụng fintech.
- Đăng ký/đăng nhập: Người dùng có thể đăng ký và đăng nhập vào tài khoản của họ thông qua số điện thoại, email hoặc thậm chí là tài khoản Facebook. Người dùng cũng nên cung cấp chi tiết liên hệ của họ mà nền tảng sẽ xác minh.
- Quản lý khoản vay: Người dùng sẽ có thể xem các khoản vay hiện có, Khoản trả góp hàng tháng (EMI), giá trị Thuế hàng hóa và dịch vụ (GST), phí xử lý nền tảng,… Người đi vay cũng có thể tạo đơn đăng ký khoản vay của họ và xuất bản chúng, chọn thời gian hoàn vốn ước tính và trao đổi với người cho vay để thảo luận các khía cạnh khác nhau của quy trình cho vay tiền.
- Thanh toán và lập hóa đơn: Ứng dụng cho vay phải lưu trữ lịch sử của tất cả các khoản thanh toán để cung cấp sự minh bạch trong quá trình cho vay.
- Giao dịch và EMI: Để trả lại khoản vay, người vay phải trả EMI bao gồm cả lãi và gốc. Sau khi tất cả các EMI được thanh toán và khoản vay được trả lại đầy đủ, các giao dịch này sẽ được lưu lại để thuận tiện cho việc kiểm tra và tham khảo thêm.
- Chuyển và rút tiền: Ứng dụng cho vay tiền sẽ cung cấp các tùy chọn để rút tiền vào tài khoản ngân hàng hoặc trực tiếp vào thẻ ngân hàng của người dùng.
Đây chỉ là một số tính năng phải có của ứng dụng cho vay.
Các tính năng bổ sung của ứng dụng cho vay ngang hàng
Chatbots, báo cáo, thống kê quản lý người dùng và khoản vay, quản trị hành động, và nhiều tính năng khác là điều cần thiết cho hành trình cho vay tiền suôn sẻ và thuận tiện cho tất cả các bên.
- Điểm thưởng và xếp hạng: Người đi vay và người cho vay có thể được thưởng điểm vì đã hoàn thành đúng hạn nghĩa vụ của mình, do đó xếp hạng họ là những đối tác đáng tin cậy cho các giao dịch trong tương lai.
- Báo cáo có thể tùy chỉnh: Ứng dụng phải cung cấp báo cáo cho tất cả các bên – có bao nhiêu khoản vay đang hoạt động cho mỗi người dùng, bao nhiêu EMI đã được thanh toán, bao nhiêu khoản chưa được thanh toán,…
- Chatbot: Thêm một chatbot có thể là một cách hay để dạy người dùng mới sử dụng ứng dụng một cách nhanh chóng và giúp họ điều hướng qua các chức năng của nó.
- Phân tích dựa trên AI: Quản trị viên và người dùng đều có thể hưởng lợi từ phân tích thời gian thực. Người cho vay có thể đánh giá chi tiết KYC (Know Your Customer: có nghĩa là Biết khách hàng của bạn, là quy trình để xác định và xác minh danh tính của khách hàng khi tham gia mở tài khoản) của những người vay tiềm năng và đánh giá lịch sử tín dụng của họ. Quản trị viên có thể nhận được phân tích chi tiết về các khía cạnh khác nhau của hoạt động nền tảng, sử dụng dữ liệu lớn và AI trong việc cho vay tiền để có được thông tin chi tiết hữu ích và cải thiện trải nghiệm người dùng.
Bạn càng triển khai nhiều tính năng nâng cao, bạn càng nổi bật giữa các đối thủ cạnh tranh. Xác định tính năng nào cần phải có và tính năng nào tốt là điều quan trọng để tung ra một MVP (Minimum viable product: sản phẩm khả dụng. Trong phát triển phần mềm, nó là phiên bản rút gọn của một ứng dụng. Thường thì sản phẩm này được phát hành trước khi tung ra sản phẩm chính thức ra ứng dụng) thành công sẽ tạo ra lợi nhuận.
Nói về MVP, chi phí để phát triển một ứng dụng di động cho vay là bao nhiêu? Chúng ta hãy xem xét kỹ hơn!
Các giai đoạn phát triển trước khi đăng ký khoản vay
Để tạo một ứng dụng như Possible Finance, bạn cần biết kỳ vọng thị trường hiện tại và lập danh sách các tính năng MVP để đáp ứng chúng và chọn một công nghệ đã được chứng minh để xây dựng các tính năng này với chi phí hiệu quả, trong khung thời gian dự kiến.
Dưới đây là các giai đoạn bạn sẽ phải trải qua trước khi thiết kế.
Khám phá
Dĩ nhiên bạn cần nghiên cứu thị trường trước. Tìm hiểu những ứng dụng phổ biến hiện có, tải một vài ứng dụng (thường miễn phí), phân tích các tính năng, xem các mặt nổi trội và thiếu hụt.
Đọc các nhận xét và chú ý đến những nhận xét tiêu cực vì chúng có thể cho bạn thấy cơ hội phát triển và Đề xuất bán hàng độc nhất (USP) cho sản phẩm. Hơn nữa, bạn cần thu thập ý kiến của đối tượng mục tiêu thông qua các nhóm tập trung và bảng câu hỏi, sau đó tạo danh sách các tính năng của ứng dụng dựa trên nghiên cứu sơ bộ này.
Lập kế hoạch
Trao đổi với nhóm và thảo luận các tính năng bạn muốn triển khai trong ứng dụng. Làm việc với nhà phân tích kinh doanh, trưởng nhóm và người quản lý dự án để chọn các tính năng có giá trị nhất đối với người dùng tiềm năng của bạn và ưu tiên phát triển của họ trong phạm vi MVP.
Giai đoạn này nên kết thúc bằng tài liệu Phạm vi công việc (SoW) và một lộ trình với các dự án phân phối, chi phí và ước tính thời gian.
Lựa chọn công nghệ
Chọn hệ thống công nghệ thích hợp nhất để phát triển các ứng dụng fintech. Tận dụng chuyên môn công nghệ của nhóm và dữ liệu thu thập trước đó từ phân tích đối thủ cạnh tranh. Xem xét các khía cạnh như bảo mật, hiệu suất, khả năng mở rộng trong tương lai, dễ tích hợp, dễ thêm các tính năng mới,…
Tập hợp một team
Tùy thuộc vào phạm vi cuối cùng và nền tảng công nghệ, bạn có thể cần phải tập hợp 1 nhóm bao gồm team leader, UI/UX designer, front-end developer, back-end developer, iOS và Android developer, QA specialist và project manager.
Tạo mẫu và tạo MVP
Khi đã chọn và tập hợp nhóm công nghệ, họ có thể bắt đầu tạo mẫu để cung cấp nguyên mẫu có thể click và tương tác cho ứng dụng trong tương lai của bạn. Khi đã hài lòng với giao diện của nó, nhóm có thể xây dựng MVP dựa trên tài liệu SoW.
Không cần phải xây dựng MVP, nhưng có một lời khuyên là bạn nên làm để phát hành ứng dụng nhanh hơn và thu thập phản hồi của người dùng sớm hơn. Điều này giúp tránh đầu tư vào một ứng dụng mà người dùng không thực sự cần hoặc không thích.
Chi phí phát triển ứng dụng cho vay
Tùy thuộc vào phạm vi công việc, mô hình phát triển, nền tảng công nghệ và quy mô nhóm được chọn, bạn có thể ước tính sơ bộ chi phí phát triển ứng dụng cho vay ngắn hạn hoặc nền tảng cho vay tiền P2P.
- Bắc Mỹ: $50 – $250/giờ
- Nam Mỹ: $20 – $75/giờ
- Tây Âu: $50 – $200/giờ
- Đông Âu: $20 – $100/giờ
- Úc: $40 – $170/giờ
Chất lượng dịch vụ cũng khác nhau tùy theo địa điểm. Trong khi các startup và tập đoàn có trụ sở tại Mỹ lựa chọn thuê các tài năng hàng đầu thì nhu cầu vẫn cao hơn nhiều so với nguồn cung. Vì vậy, các doanh nhân táo bạo thích tìm kiếm các dịch vụ phát triển ứng dụng cho vay ở nước ngoài, như outsourcing ở Đông Âu mang lại tỷ lệ giá cả/chất lượng tốt nhất.
Chọn mô hình phát triển nào cho ứng dụng cho vay tiền của bạn?
Việc chọn đúng mô hình phát triển đảm bảo hiệu quả chi phí tốt nhất cho việc phát triển ứng dụng của bạn.
Phát triển sản phẩm
Điều này hoạt động tốt nhất khi bạn có ý tưởng và đầu tư nhưng thiếu đội ngũ để biến ý tưởng thành một sản phẩm hoạt động. Trong trường hợp phát triển sản phẩm, đối tác công nghệ mà bạn chọn sẽ phải cung cấp chu trình phát triển sản phẩm đầy đủ: từ ý tưởng đến thiết kế, coding, release và liên tục hỗ trợ sản phẩm.
Nhóm tận tâm
Đôi khi, bạn có đủ kiến thức chuyên môn để bắt đầu xây dựng một ứng dụng nhưng lại phải vật lộn để mở rộng quy mô đủ nhanh hoặc thu hút chuyên gia cần thiết để thúc đẩy sự phát triển trong thời hạn ngắn. Đây là lý do tại sao việc thuê một nhóm chuyên dụng là cách tốt nhất để tiếp cận ngay với những tài năng và đảm bảo việc phát triển và mở rộng phần mềm theo đúng lộ trình đã được phê duyệt.
Kết luận
Dịch bệnh đã khiến cả thế giới như ngừng lại. Nhưng sinh viên trên toàn cầu vẫn phải trả các khoản vay sinh viên của họ, bệnh nhân phải trả nợ y tế, và các doanh nghiệp phải quản lý tài chính của họ với hiệu quả cao nhất để có thể tồn tại. Tất cả điều này góp phần làm cho các app fintech trở thành một công cụ tài chính nổi bật và nhiều startup, doanh nhân đang tìm kiếm các dịch vụ phát triển ứng dụng cho vay ngay lúc này.
Nguồn: Relevant
Bài viết thực sự chất lượng và bổ ích